Cómo hacer crédito en USA y todo lo que necesitas saber para tener un buen puntaje

La forma más rápida de tener buen crediticio es enfocándote en crear un historial de pagos positivo y evitar errores de crédito perjudiciales.

En un momento, te voy a mostrar cómo hacer crédito por primera vez en USA si eres un inmigrante recién llegado o si estas viviendo en Estados Unidos hace un tiempo, ya tenías crédito, cometiste algunos errores y ahora quieres mejorar o arreglar tu crédito.

Contar con un buen historial de crédito es fundamental para hacer compras importantes. Si quieres comprar una casa, uno de los requisitos esenciales para que te aprueben el préstamo hipotecario, es tener buen credito y puntaje. Si quieres comprar un carro y no tienes tanto dinero para comprarlo con efectivo, vas a necesitar buen crédito para que te aprueben el préstamo.

Al rentar una casa o departamento, te van a chequear el crédito. Las compañías de cable y las compañías de servicios públicos verifican tu crédito y, si no cuentas con un historial crediticio establecido, te van a pedir un depósito de seguridad.

Tener tarjetas de crédito y prestamos es más responsabilidad de lo que te imaginas. Debes ser lo suficientemente responsable como para gastar solamente lo que puedes pagar. Todo lo que hagas con tus créditos afecta tu puntaje, desde solicitar tarjeta de crédito y prestamos hasta usarlos, Incluso no tener crédito afectar tu puntaje.

Tu puntaje de crédito se calcula utilizando la información en tu informe de crédito (un registro de tus cuentas de crédito y préstamos) e indica la probabilidad de que pagues el dinero que te prestaron.

En los Estados Unidos, hay tres oficinas de crédito, que rastrean tu información de crédito. Cada mes los emisores de tus tarjetas de créditos y préstamos informan la actividad de tu cuenta a una o más de estas oficinas de crédito, la cual se incluirá en tu informe de crédito.

Es posible que tengas una calificación crediticia diferente para cada agencia de crédito, ya que tu calificación se basa en la información que esa agencia única tiene sobre ti. Sin embargo, tu puntaje de crédito debe ser aproximadamente lo mismo en las 3 empresas.

Las agencias de crédito normalmente coinciden con tu información utilizando tu número de seguro social. Sin un SSN, pueden usar tu nombre, fecha de nacimiento, direcciones anteriores y dirección actual, e historial de empleo.

Crear un historial crediticio puede parecer abrumador para cualquier inmigrante, pero hay formas de hacerlo gradualmente.

Aquí hay algunas opciones para que los inmigrantes creen crédito en Estados Unidos:

1- Si tienes un amigo o familiar de confianza con buen crédito en USA pregúntale si puede ser tu codeudor

Si tienes un amigo o familiar de confianza en los Estados Unidos, podría estar dispuesto a firmar junto contigo como codeudor para una tarjeta de crédito.

Si tu codeudor tiene buen crédito, te pueden aprobar para una tarjeta de crédito no segura. Los prestamistas van a estar más dispuestos a otorgarle crédito porque van a tomar en cuenta los buenos puntajes crediticios de tu codeudor y su sólido historial de pagos.

No todos van a querer hacerlo ya que si tu no pagas la otra parte es personalmente responsable. Si esa persona no puede pagar, a los dos se les dañaría el crédito.

2- Obtén un par de tarjetas de crédito aseguradas

Las tarjetas aseguradas son aquellas en las que tus pones tu propio dinero en la cuenta, es un depósito de seguridad y lo vas usando y pagando cada mes. Es fácil obtener una tarjeta de crédito asegurada por que estas poniendo tu propio dinero.

El depósito es igual a tu límite de crédito, por lo que si deposita $200, tendrás un límite de $200. Para empezar, $200 dólares es lo máximo de limite que te van a dar.

3- Obtén una tarjeta de crédito asegurada con un límite de crédito más alto

Es más fácil obtener una tarjeta de crédito asegurada si puedes controlar el límite de crédito de una tarjeta de crédito asegurada mediante el pago de un depósito de seguridad más alto. Ser responsable con límites de crédito más grandes ayudará a aumentar tu puntaje de crédito y te permitirá calificar para tarjetas de crédito sin garantía con límites de crédito altos.

Puedes empezar con una de $200 dólares, cuando ellos vean que estas pagando mensualmente a tiempo, pide un aumento de crédito a $500, luego $800 y cada vez aumenta lo que más puedas el límite. De nuevo, tu vas a tener que poner el dinero.

El depósito reduce el riesgo para el emisor de la tarjeta de crédito. Si no pagas tu factura, el emisor puede quedarse con tu deposito.

Vale la pena sacar un par de tarjetas aseguradas porque estas tarjetas van a contar para tu puntaje y para crearte el nuevo crédito.

Las mejores tarjetas de crédito aseguradas en USA, para personas con mal crédito o sin crédito

Estas tarjetas son las mejores en el año 2020:

Capital One® Secured Mastercard®. Piden un depósito de seguridad de $49, $99 o $200 dólares.
Citi® Secured Mastercard®. Piden un depósito de seguridad de $200 dólares.
Tarjeta de crédito OpenSky® Secured Visa®. Piden un depósito de seguridad de $200 dólares.
Green Dot primor® Visa® Classic Secured Credit Card. Piden un depósito de seguridad de $200 dólares.

Después que haya pasado un año de haber estado pagando estas tarjetas aseguradas, ya puedes empezar a aplicar para las tarjetas no aseguradas. Las tarjetas de crédito son uno de los tipos de cuentas de crédito más fáciles de aprobar, lo que las convierte en una buena opción para establecer y construir un buen historial de crédito. Si administras bien tu crédito, esto se reflejará en tu puntación crediticia.

4- Si tienes un familiar o amigo de confianzaen en USA pídele que te agregue a su tarjeta de crédito como usuario autorizado

Ser un usuario autorizado, quiere decir que estas autorizado para utilizar la tarjeta de crédito de otra persona, pero no eres responsable de hacer los pagos.

Después que te han agregado como usuario autorizado, todo el historial de la cuenta se agrega a tu informe de crédito y se incluye en tu puntaje de crediticio. Lo ideal es que te agreguen a la cuenta de tarjeta de crédito de un familiar o amigo que tenga una deuda baja y, lo más importante, que no haya tenido atrasos de 30 o 60 días.

5- Saca un préstamo generador de crédito

Un préstamo generador de crédito es parecido a una tarjeta de crédito garantizada. Una vez que se aprueba, el dinero del préstamo se pone en una cuenta de ahorros o CD hasta que hayas pagado el préstamo. Por su puesto que el dinero que pones en tus ahorros es tuyo.

Esta cuenta se incluirá en tu informe de crédito, por lo que debes esmerarte por hacer los pagos a tiempo.

Tu cooperativa de crédito local puede ofrecerte un préstamo generador de crédito o un programa similar para ayudarte a comenzar a construir tu puntaje de crédito. Self.inc ofrece un programa de préstamo generador de crédito online que informa tus pagos mensuales a las tres agencias de crédito. Deveras pagar una tarifa administrativa para comenzar, además tendrás que pagar un pequeño monto de interés sobre el préstamo.

Al abrir una cuenta generadora de crédito (Credit Builder) y realizar tus pagos mensuales a tiempo, puedes crear un historial de pagos positivo.
Así funciona:

a) Te dan un préstamo en un CD (Certificado de Depósito) a tu nombre.
b) Haces pagos mensuales. Cada pago mensual puntual crea un historial de crédito.
c) Al final del plan, te devuelven tu dinero, menos intereses y tarifas.

6- Reporta la renta y los pagos de servicios públicos a las agencias de crédito

Los servicios de informes de alquiler como Crédit Karma agregan el pago del alquiler en tu historial de crédito. Si pagas a tiempo, esto te va a ayudar a construir su puntaje de crédito.

Credit Karma tiene un servicio que te da la oportunidad de conectar tus pagos mensuales de alquiler a tu informe de crédito Equifax y TransUnion como nuevas líneas de crédito. Además, al tener conectado el pago de la renta, podrás conectar tus pagos mensuales de servicios públicos por separado a tu informe de crédito con Equifax. Los datos sobre estas nuevas líneas de crédito empezaran a afectar tus puntajes de crédito.

Esta oferta de Credit Karma es gratuita por los primeros 12 meses. Después de eso, tendrás la opción de continuar en el programa pagando por el servicio. O si no quieres pagar, en tu crédito, estas líneas de crédito de la renta y servicios públicos aparecerán en Equifax y TransUnion como créditos cerrados, pero pagados satisfactoriamente, por su puesto si haces los pagos a tiempo.

7- Prueba una tarjeta de crédito diseñada para personas recién llegadas a USA que no tienen crédito

Hay una tarjeta de crédito nueva en el mercado que pueden solicitar inmigrantes recién llegados a los Estados Unidos que no tienen historial de crédito. Es la MasterCard de Jaspar (antes era CreditStacks).

Jasper usa la tecnología para entender a dónde vas en la vida, en lugar de mirar solo dónde has estado. Es por eso que puedes calificar para una MasterCard Jasper premium, incluso si recién está comenzando tu crédito en USA.

No se requiere puntaje de crédito al momento de aplicar. Los solicitantes que carecen de un historial de crédito en USA pueden recibir una tarjeta de crédito siempre que califiquen de otras maneras.

Al examinar a un solicitante, la compañía analiza más de 200 puntos de datos para determinar la solvencia crediticia del solicitante, incluida la relación deuda/ingresos, si los trajo una compañía establecida.

Los solicitantes deberán dar su número de pasaporte, información de visa y comprobante de ingresos en USA.

No se requiere que los solicitantes recién llegados a USA provean un seguro social, ni tengan crédito establecido, un puntaje, pero los solicitantes deberán dar su número de seguro social dentro de los 60 días después de que se les haya activado la tarjeta.

Pero, las personas que hayan estado viviendo en USA por un año o más deberán dar un número de seguro social al someter la solicitud y a ellos si les verificaran el crédito.

El límite de crédito es hasta de $5,0000.

Solo reportan a Equifax.

Puedes acceder solo a una cuenta móvil. No podrás acceder a tu cuenta en línea desde una computadora de escritorio.

Factores que afectan tu credito y puntaje

No tener crédito afecta tu puntaje de crédito

El hecho de no tener créditos va a afectar tu puntaje de crédito. Eso es si tienes un puntaje de crédito. Sin cuentas abiertas y activas en tu informe de crédito, no tendrás un puntaje de crédito. No tener un puntaje de crédito dificulta la aprobación de una hipoteca, préstamo de automóvil o incluso afecta para rentar una casa.

Eso significa que no tener crédito, tu combinación de crédito, límite de crédito, el saldo de las tarjetas de crédito, el historial de pagos, el estado de la cuenta, Solicitudes de crédito, la cantidad de crédito que tengas, la fecha en que abriste las cuentas y los registros públicos influirán en tu puntaje de crédito.

El estándar para la solvencia crediticia es un puntaje FICO, un número de tres dígitos, que varía de 300 a 850 para que los prestamistas sepan qué tipo de riesgo representas como prestatario. Construir un puntaje de crédito sólido, mientras más cerca esté de 850, mejor, esto te ayudará a conseguir prestamos con intereses más bajos y tarjetas de crédito con límites de préstamo más altos y más beneficios.

Combinación de crédito

Tener un historial solido con diferentes tipos de cuentas de crédito, tarjetas de crédito y préstamos, es bueno para tu puntaje de crédito porque la combinación de créditos cuenta un 10% de tu puntaje.

Para una buena combinación de crédito debes tener cuentas renovables y a plazos. También hay que tener una variedad de tipos de préstamos a plazos.

¿Qué es el crédito renovable (Revolving credit)? puedes utilizar el crédito renovable una y otra vez, dado que no utilizas más de lo que permite tu línea de crédito y realizas los pagos a tiempo. Por ejemplo, una tarjeta de crédito, una línea de crédito personal o una línea de crédito garantizada por una hipoteca hipotecaria.

¿Qué es el crédito a plazos (Installment credit)? el crédito a plazos es un tipo de crédito que no se puede volver a usar después de haberlo pagado. Pides prestado un monto determinado y lo pagas durante el tiempo que se ha establecido, y si tu préstamo tiene un interés fijo, tus pagos no cambian, son los mismos cada mes. Por ejemplo, una hipoteca para casa, un préstamo personal, préstamo para carro o un préstamo estudiantil.

Tu límite de crédito e información de saldo

En el caso de las tarjetas de crédito, les dan con un límite preestablecido, que es la cantidad máxima de crédito que el emisor de la tarjeta de crédito ha puesto a tu disposición. Usar todo el crédito disponible te muestra como un prestatario arriesgado y tu puntaje de crédito se verá afectado por ello.

Si usas tus tarjetas de crédito al máximo, esto también va a afectar y bajar tu puntaje. Por lo tanto, incluso si has maximizado el saldo de tus tarjetas, trata de pagar lo que más puedas. Es mejor mantener el saldo de tus tarjetas de crédito por debajo del 30 por ciento del límite de crédito para que no te baje el puntaje y te veas como un prestatario irresponsable.

Por ejemplo, si tu límite de crédito es de $11,000, tu saldo total no debe pasar los $3,300. Un índice bajo de utilización de crédito indica que estás haciendo un buen trabajo al administrar tus responsabilidades. Sin embargo, un porcentaje más elevado podría ser un indicador para los prestamistas o acreedores potenciales de que tiene dificultades para administrar tus finanzas.

Tus pagos mensuales a tiempo

La puntualidad de tus pagos en cualquier tipo de pago, es uno de los factores más importantes que influyen en tu puntaje de crédito. Esto compone el 35% de una puntuación de crédito FICO®. Los pagos a tiempo de las deudas ayudan a elevar tu puntaje de crédito, mientras que los pagos atrasados lo harán bajar.

Los pagos atrasados no se informan a las agencias de crédito hasta que tienen 30 días de retraso. Es posible que tengas que pagar un recargo si pagas después de la fecha que te toca pagar, pero esos días de atraso no afectan tu puntaje ya que un atraso, para que se reporte debe ser de 30 días.

Solicitudes de crédito

Cada vez que solicita un crédito, un registro de su solicitud va a aparecer en tu informe de crédito. Para el puntaje de crédito, no se toma en cuenta si te aprobaron o no para dicho crédito, pero la solicitud pueda tener un efecto negativo en tu puntaje de crédito.

Cuando aparecen varias solicitudes de crédito en tu historial en un tiempo corto puede dañar tu puntaje de crédito. Por este motivo es mejor mantener las solicitudes tarjeta de crédito y préstamos al mínimo o distanciadas.

Según FICO, cada solicitud de crédito de un prestamista hace disminuir el puntaje entre 5 a 10 puntos. Si tienes un historial crédito sólido, es posible que tus puntajes bajen menos. La baja es temporal. Si todo en tu crédito continúa siendo positivo, tu puntaje se volverá a recuperar dentro de unos meses.

La cantidad de crédito que tienes

Tener demasiado crédito puede dañar tu puntaje de crédito solamente si los saldos están hasta el tope. En el caso de las tarjetas de crédito, mientras más tarjetas tengas, mejor, siempre y cuando solo mantengas el 30% del saldo ocupado y si las mantienes sin saldo mejor.

Tener los créditos por mucho tiempo

El tiempo que lleven abierto los créditos cuenta un 15 por ciento para el puntaje. Mientras más tiempo haya pasado desde que abriste las cuentas de tus créditos, mejor para tu puntaje crediticio, especialmente si tu historial de pagos es positivo. Mantén tus tarjetas de crédito más antiguas y utiliza una pequeña cantidad de dinero periódicamente para ayudar a tu puntaje de crédito, pero también asegúrate de buscar las últimas ofertas de tarjetas de crédito con cero intereses por 12 o 24 meses.

Registros públicos

Estas son entradas que están archivadas en un tribunal local, del condado, estatal o federal. Después de una delincuencia grave, tu acreedor puede tomar acciones legales en tu contra. Si el tribunal decide a favor del acreedor, la acción se convertirá en un asunto de registro público, y en algunos casos, dicha acción se reflejará en tu informe de crédito.

¿Qué registros públicos aparecen en los informes de crédito?

Los registros públicos que pueden aparecer en tu informe de crediticio incluyen bancarrota, sentencia de la corte o gravámenes fiscales. La ejecución hipotecaria también es un registro público. Este tipo de entrada muestra una morosidad grave.

No todas las acciones judiciales se colocan en tu informe de crédito. El divorcio, por ejemplo, es una cuestión de registro público, que no aparece en tu informe de crédito ni afecta tu puntaje de crédito. Solo los registros públicos que se derivan de una deuda afectan tu crédito.

Límite de tiempo de informes de crédito para registros públicos

La mayoría de los registros públicos pueden permanecer en tu informe de crédito durante siete años. La bancarrota, Capítulo 7, sin embargo, puede permanecer en tu informe de crédito hasta por 10 años. En California, los gravámenes fiscales pueden permanecer en tu informe de crédito hasta 10 años a partir de la fecha en que se presentó el gravamen. Los gravámenes impositivos que no se pagan, en algunos casos, pueden permanecer en tu informe de crédito por hasta 15 años.

Si tienes un buen puntaje de crédito, vas a calificar para tarjetas de crédito y prestamos con mejores términos.

La clave para asegurarte de que tus préstamos y tarjetas de crédito no dañen tu puntaje de crédito es mantenerlas abiertas y activas, en buen estado y con saldos bajos.